Число желающих взять кредит неуклонно растет. По опросу ВЦИОМ, только за последний год это число выросло вдвое. Вместе с тем растет и число просроченных и невозвращенных кредитов. Доступность в получении кредита создает иллюзию легких денег, и многие люди, получая кредит, не задумываются, смогут ли вовремя его погасить. При оформлении кредита, в том числе кредита на образование, нужно тщательно рассчитать свои возможности на весь период выплат. Нелишним будет иметь финансовую подушку безопасности, то есть накопления, которых хватит на 2-3 месяца платежей в случае возникновения трудностей с источником дохода. В любом случае необходимо заранее знать, чем чреват невозврат долга банку:
- Испорченная кредитная история. Информация о задержке в оплате кредита неминуемо попадет в кредитную историю заемщика. На основании этого банк может отказать в будущем, в выдаче нового кредита.
- Выплата со стороны поручителя. Поручителями, как правило, становятся близкие люди, которые доверяют заемщику. Переход обязанности по уплате долга к такому человеку может испортить ваши отношения.
- Изъятие залога. Если по кредиту предусмотрен залог, то невыплата долга может привести к его изъятию. Ценная вещь будет продана в счет погашения кредита.
- Отчисление из учебного заведения. Невыплата образовательного кредита грозит прекращением учебного процесса. Это означает, что цель полученного кредита не будет достигнута: потеряны деньги и знания получены не в полном объеме. Продолжить получать знания вы сможете только после восстановления платежеспособности.
- Служба в армии. Это касается молодых людей в возрасте до 27 лет, которые подлежат призыву в ряды вооруженных сил России. Служба в армии является конституционным долгом. Однако, невозврат кредита и отчисление из вуза могут сделать его незапланированным.
Что делать?
Наилучший вариант действий — сообщить банку о надвигающихся финансовых проблемах еще до наступления просрочек по кредиту. Для банка является важным желание заемщика избежать возможным проблем, поэтому учащийся может добиться от финансового учреждения снисхождения в виде кредитных каникул или неначисления штрафов за нарушение кредитного договора.
Чем грозит неплательщику отказ от выплаты кредита?
Неоплата должником очередного платежа по кредиту немедленно влечет наложение на должника штрафных санкций и выплате значительной суммы пеней. Дальнейшее прекращение платежей по кредитному договору обернется другими неприятностями.
Банк имеет право обратиться в суд с требованием наложить взыскание на имущество неплательщика. Но, согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса, суд не позволит банку забрать у должника единственную недвижимость или предметы домашнего обихода, а так же имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, как например компьютер, ноутбук, мобильный телефон.
Если кредит взят под залог, в случае непогашения, банк имеет все основания продать заложенное имущество и таким образом погасить долг. Согласно статье 349 ГК РФ, если стоимость залога выше чем сумма кредита, банк обязан вернуть заемщику разницу.
Несознательному заемщику может грозить уголовная ответственность и по статье 159 УК РФ, в случае если банк сумеет доказать, что получение кредита происходило с целью присвоения средств, и заемщик не собирался выплачивать долг изначально. Доказательством могут служить объемы полученных кредитов, определенные действия неплательщика (например, попытки скрыться, не отвечать на телефонные звонки) и.т.д.
Кроме того банк имеет право, на совершенно законных основаниях, продать долг третьему лицу. Как правило, этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, являются так называемые «службы безопасности» банка, а попросту говоря «коллекторы».
Если банк продает долг заемщика такой организации, то кредитор становится должником уже не банка, а этой организации. Получать согласие заемщика на подобную продажу банк не обязан, но уведомить должника об этом обязан, согласно статье 382 ГК РФ. В случае, если заемщик не получал такого уведомления, он имеет право погашать кредит напрямую банку.
После передачи долга все переговоры о выплате кредита заемщиком будет вести новый кредитор. У организаций, покупающих долги, существуют свои методы ведения подобных переговоров и возвращения кредитов, которые с предыдущим кредитором, то есть банком, не обсуждаются.
Еще одна неприятность состоит в том, что новый кредитор может начислять на сумму кредита дополнительные проценты и штрафы.
Чтобы избежать всех вышеописанных, прямо скажем, малоприятных вещей, учитесь правильно оценивать свои финансовые возможности, внимательно читайте кредитные договора и считайте кредитные проценты. Если у Вас возникло хотя бы малейшее подозрение в том, что уровень Ваших доходов может не позволить своевременную и полную выплату желаемого кредита, сразу же отказывайтесь от него.
И всегда помните что в долг Вы берете чужие деньги и на время, а отдаете свои и навсегда....
