Преимущества досрочного гашения очевидны — кредиты нужно гасить как можно раньше, если есть возможность. Вам нет смысла ждать, оплачивая проценты. Но банк, в этом случае несет убытки, так как эти самые проценты были запланированы как его будущие доходы. Еще недавно, досрочное погашение кредитов не приветствовалось банком и каралось огромными штрафными санкциями, которые могли доходить до 2% от суммы платежа. Ведь для любого банка досрочное погашение кредита — всегда невыгодно, так как оно влечет за собой потерю доходов по рассчитанному графику. Но, с учетом того, что в октябре 2011 года были приняты поправки в статьи 809 и 810 части 2 Гражданского кодекса РФ, у банков не осталось возможности вводить какие-либо ограничительные меры в отношении заемщиков, решивших вернуть займ досрочно полностью или частично.
Согласно закону, при полном или частичном досрочном возврате кредитных средств банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до дня возврата займа. Заемщик может досрочно погашать долг по кредиту без штрафов и без получения на то согласия кредитора. Все что ему для этого нужно — это уведомить банк о своем намерении минимум за 30 дней. При этом в договоре может быть установлен более короткий срок уведомления.
Действие принятых поправок распространяется на кредитные договоры, заключенные и до дня вступления в силу закона. К сожалению, население бывает не в курсе подобных изменений, а недобросовестные кредиторы пользуются незнанием законов. Многие банки, как и раньше, предлагают отказаться от досрочного погашения, а если и применить его, то только с большими штрафами. Подобные споры можно обжаловать в суде. Иногда, такие процессы могут вовсе стать причиной отзыва лицензии у банка.
Особо отметим, что закон не ограничивает банки по части установления сроков внесения платежей, например, досрочное исполнение обязательств может быть разрешено только в очередную дату платежа. Банк может установить, что касса работает по определенным дням, что обрабатывать платежи ему нужно в какие-то сроки и т.д., то есть обусловить внесение суммы дополнительными требованиями.
В законе нет указания, что банк обязан принять деньги тогда, когда заемщику будет удобно их отдать, а не тогда, когда удобно будет банку. Поэтому кредитная организация может создать любую инструкцию, вводящую дополнительные требования к внесению денег в кассу.
Но даже если банки начнут вводить дополнительные требования к внесению суммы, кредиторы больше не имеют право накладывать мораторий на досрочное погашение кредитов, взымать за это штрафы и устанавливать минимальные суммы досрочных платежей.
Перед тем, как взять кредит, обязательно поинтересуйтесь, на каких условиях вы можете осуществить досрочное погашение кредита. Если вам отказывают в этом, или предлагают грабительские комиссии, смело процитируйте статьи закона, защищающие ваши права. Если в ответ вы услышите несуразные отговорки, вроде: «Подобные ситуации мы рассматриваем в индивидуальном порядке», разворачивайтесь, и уходите в другой банк. Никто не может знать, какие еще сюрпризы приготовит вам данное кредитное учреждение.
